Роль и значение страховой деятельности и условия его развития

Согласно закону «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Обеспечение страховых интересов общества и его отдельных членов не может не быть приоритетом для любого государства. Для граждан страны возникновение рисков выражает сочетание экономического и психологического аспектов. Необходимости защиты от последствий возникновения тех или иных неблагоприятных факторов (утрата здоровья, ущерб имуществу, дополнительные расходы и т.п.) как бы противостоит теория вероятности – возможность и невозможность таких событий. Для государства же страховые интересы носят, главным образом, экономический и социальный характер, для него различные виды потерь необходимость вынужденных затрат – явление закономерное. Их размер колеблется по годам, но средние величины вполне прогнозируемы.

Методы обеспечения страховых интересов общества должны быть адекватны статусу государства, принципам и механизмам его социально-экономического развития. Обеспечение страховых интересов всех членов общества реализуется через систему страхования и обеспечения, носящих некоммерческий характер, а также примыкающее к ним различных видов страхования.

Вместе с тем большое значение приобретает страхование, осуществляемое многочисленными, различающимися по финансовому потенциалу и масштабу операций страховыми компаниями. Система коммерческого страхования позволяет преодолеть ограничения, устанавливаемые нормативным актами для страхования, организуемого государством, создает предпосылки для предоставления защиты в соответствии с имеющимися актуальными рисками осуществлять страхование, отвечающее запросам и возможностям членов современного общества.

Но потребности общества в надежной защите могут не совпадать с интересами страховых компаний в осуществлении того или иного страхования, так как далеко не все виды страхования обещают значимый и быстрый коммерческий результат. Поэтому в «портфеле» страховщиков часто присутствует гораздо большее число залицензированных видов страхования, чем реально проводимых. Нередко возникают проблемы с определением ущерба (вреда) и его возмещением.

Поэтому сегодня первоочередной задачей является повышение морального авторитета страхования. Страховщики и их акционеры (учредители) ставят на первое место свое финансовое благополучие, а улучшение отношения населения страны к страхованию это уже общая забота – и ученых, и специалистов, и специалистов-практиков.

Для объективной оценки современного состояния страхового дела и его перспектив в условиях рыночного хозяйствования следует обратится к истории становления и развития страхования на различных этапах строительства российского государства.

К этому располагает сам статус «Второго научного общества страховых знаний» именно как «второго», ибо первое было создано в 1909г. В обращении учредителей того исторического общества к своим коллегам содержались следующие оценки роли страхования и условий его развития, которые смело можно адресовать сегодняшним и будущим специалистам страховой деятельности и законодателям:

«Расцвет страхования в новейшее время вызван потребностями современной экономической действительности. Благодетельность страхования в настоящее время общепризнанна, круг лиц, стремящихся к той или иной форме его, все расширяется и ежедневно возникают весьма сложные вопросы в области техники страхования.

Далее развитие страхования возможно лишь при правильной оценке его с экономической точки зрения и при целесообразном страховом законодательстве».

Роль страхования, его социально-экономическое предназначение было четко прописано в страховых полисах дореволюционных страховщиков, начиная с Первого Российского страхового общества (учреждено в 1827г.) и ряда последующих: они «брали на свой страх» застрахованное имущество лица, заключающего договор страхования. В основном это было страхование от огня, который представлял собой наибольшую опасность для преобладавших тогда и в сельской местности, и в городских поселениях деревянных строений. Материальная и моральная значимость заключенного страхования утверждалась укреплением на домах специального изготавливавшихся медных или латунных «страховых досок» с указанием персонального страховщика.

Активно действовали также земское (губернское) страхование и взаимное страхование в городах. Кроме основного страхования от огня осуществлялось также страхование транспорта и страхование жизни.

После октября 1917г. деятельность прежних страховых обществ практически прекратилась, а затем (1918г.) страхование объявили государственной монополией. Первоначально было сделано исключение для взаимного страхования имущества кооперативных организаций, но в дальнейшем и его перевели на государственные рельсы. Начало страхованию в советской России положило принятие Декрета Совнаркома от 6 октября 1921г. «О государственном имущественном страховании». Толчком к разработке декрета послужило письмо В.И. Ленину от крестьян Весьегонского уезда Тверской губернии, в котором содержалась просьба о возобновлении страхования от огня и об организации нового вида страхования – скота от падежа.

Декретом обязательного страхования строений от огня вводилось повсеместно, где позволяли организации и технические возможности, а страхование скота от падежа и посевов от градобития только в тех губерниях, где на этот счет было соответствующее решение местных органов власти. В дальнейшем произошла унификация условий и методов осуществления страхования во всех частях страны.

Законодательные меры в сфере государственного страхования в 30 – 40-е годы и в дальнейшем отражали поиски оптимальной формы для реализации исторической роли страхования, хотя они не всегда были последовательными, порой кратковременными и противоречивыми. Но ценный опыт советского периода забывать не стоит.

При существовавшей тогда государственной монополии на проведение страхования (реализовавшейся Госстрахом) преобладающим по количеству договоров и поступлений страховых премий (взносов) были: страхование жилых домов граждан, находившихся в их собственности, страхование сельскохозяйственного производства (урожай, скот, и т.д.) и такой вид личного страхования, как смешанное страхование жизни.

В современный период наблюдается совершенно иная картина, на которую влияют различные факторы: изменение объемов и состава имущества населения; отношение людей к современному страхованию; заинтересованность к проведению различных видов страхования; изменения в социальном положении граждан и уровне благосостояния населения, стабильность источников дохода.

Переход с начала 90-х годов к рыночной экономике при одновременном отказе от обязательных видов страхования имущества привел к кардинальному изменению в структуре страховой защиты.

Если ранее основными объектами страхования в стране выступали жилые дома, находившиеся в личной собственности граждан, то в современное время преобладает страхование автотранспорта (КАСКО). Забота о недвижимом имуществе уступает «движущемуся» имуществу по следующим причинам - дома (и дачи) молодежь получает от родителей по наследству, без каких либо затрат, а автомашины покупает за свой счет, притом недешево и часто в кредит. Действует также фактор частности страховых случаев: ДТП и угоны автомашин происходят ежедневно и даже ежемесячно, а гибель домов от пожаров, водно-воздушных и других событий гораздо более редкая. Сказывается и психологический фактор государственного соучастия: потерю автомашины власти не компенсируют, а без жилья не оставят.

Прогресс в страховой деятельности сегодня серьезно сдерживается ввиду низкой платежеспособности значительной части населения, особенно в сельской местности и малых городских поселениях. Противоречия в развитии страхования во многом обусловлены деятельностью самих страховых компаний (их сотрудников и агентов), к примеру, соотношение трудовых затрат и получаемых комиссионных при заключении договоров автокаско и недвижимого имущества резко различается. Особу группу образуют кэптивные страховые компании, замыкающие на себя обслуживание страховых интересов своих учредителей.

Цель страховщиков обеспечить компании широчайшее страховое поле для высокодоходного бизнеса. Для руководителей страны обязательность страхования – это прежде всего инструмент защиты населения от последствий стихийных бедствий, катастроф и других неблагоприятных событий.

При оценке перспектив обязательного страхования учитывается, что оно может строиться на одном из двух механизмов: репрессивном, в виде недопущения из использования незастрахованного имущества граждан или стимулирующем страховании.

Развитие и совершенствование страховой защиты объектов национального имущества от наиболее опасных рисков – одна из важнейших предпосылок реализации исторической роли страхования.

Возможно, что богатые исторические традиции российского страхования можно соединить с технологиями сегодняшнего дня и институтами рыночной экономики.

Основание для этого создает утвержденная распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013г. Стратегия развития страховой деятельности Российской Федерации до 2020 года. Она правомерно предусматривает приоритет добровольных форм страхования, расширенные сферы действий акционерных страховых компаний и обществ взаимного страхования.

Банк России и всероссийский союз страховщиков в конце мая 2014г. провели круглый стол-семинар «Актуальные вопросы контроля, надзора и регулирования в страховании». В состоявшемся обмене мнениями приняли участие президенты ВСС и РСА вместе с руководителями и специалистами департамента страхового рынка Центрального Банка Российской Федерации и представителями страховых компаний.

Регулятор страхового рынка в качестве первоочередных направлений совместной работы отметил: преодоление кризиса на рынке ОСАГО; реализацию норм нового закона по электронным полисам и автоматизацию процессов управления в страховых компаниях; более активный перевод страхового рынка на МСФО и отраслевые стандарты страховой деятельности; развитие внутреннего контроля, аудита и актуарного оценивания; внедрение особого контроля за «системными страховщиками», а также компаниями, занимающимися социально-экономическими значимыми видами страхования.

ВСС заморозил свой статистический проект 1-ВСС, так что доступным для расчета тарифов и маркетинговых исследований рынка остаются только данные по всем страховым компаниям, публикуемы Центральным Банком и Росстатом.

С 1 января 2016г. вступил в действие общий план счетов, применение которого сделает структуру счетов страховой компании близкой не к производственным предприятиям, а к другим финансовым организация и банкам.

Дело за реализацией ключевых положений остается Стратегии. Требуются детальная проработка и всесторонне обсуждение с участием потенциальных страхователей конкретных правовых и организационных мер, которые будут учитывать страховые интересы населения и юридических лиц, четко определять права страхователей и обязательства страховщиков, обеспечивать оперативность и полноту возмещения вреда при страховых событиях.

1.2. Основы реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года

Главная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного капитала в Российской Федерации. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.

Сразу два документа, определяющих перспективы развития страховой отрасли, были приняты Правительством Российской Федерации.

Разработчики Государственной программы отмечают, что развитию системы страхования в России будет способствовать повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обстоятельств по договорам страхования.

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предполагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств.

В Государственной программе отмечено, что одним из инструментов предоставления качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их потребителям. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и другие. В настоящее время в России деятельности перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, поэтому следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.

С другой стороны, нужно стимулировать граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования, как одного из инструментов защиты своих имущественных интересов, а так же повысить уровень информированности о предоставляемых страховых услугах. Для чего следует законодательно закрепить обязанность страховщиков по информированию потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах, по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности. Данная мера будет не только направлена на популяризацию страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты.

Основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.

Повышению доступности страховых услуг также должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договоров страхования в электронном виде.

В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, а так же законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества.

При этом в перспективе все-таки планируется сохранять приоритет добровольной формы страхования над обязательной, ограничение доли обязательных видов страхования.

В планах Правительства Российской Федерации в целях стимулирования развития накопительных видов страхования – активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами.

Еще одним инструментом защиты прав и законных интересов страхователей – физических лиц должен стать орган досудебного рассмотрения споров – финансовый омбудсмен. Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.

Цель Новой Стратегии – постановка новых приоритетных направлений рынка страхования до 2020 года. Эта стратегия построена на принципах продолжения основных направлений деятельности по развитию страхового рынка России.

Стратегия содержит описание общего подхода к принятию решений о введении новых видов обязательного страхования, включая рекомендации по обязательным видам страхования, которые предполагается ввести до 2020 года, затрагивает вопросы инфраструктуры рынка, включая его институты, компетенции, ресурсы, инструменты и методики. В нем рассмотрены особенности переходного периода.

По мере решения структурных проблем развития страховая отрасль должна приблизиться к реализации следующих социально-экономических функций:

искоренить андеррайтинг на основе движения денежных средств;

установить режим финансовой прозрачности и контроля;

сбалансировать влияние страховщиков и посредников;

осуществить экономические преобразования в сегменте автострахования;

осуществить переход на электронный документооборот по всем простым страховым продуктам;

устранить регуляторные препятствия, переход к лицензии классов продуктов;

стандартизировать страховую терминологию и сформировать отраслевые базы данных;

раскрыть потенциал сегментов страхования жизни и накопительного страхования;

подготовить страховую отрасль к исполнению важной роли андеррейтинга медицинских расходов в рамках системы ОМС;

сформировать концепцию введения обязательных видов страхования

укрепить отечественную отрасль перестрахования;

защитить потребителя, создать стабильность и доверие;

встать на путь сближения регулирования норм-требований ВТО и Solvency II и т. д.;

укрепить представление интересов отрасли и постепенно перейти на саморегулирование;

усилить институты регулирования для осуществления авторитарного и эффективного надзора регулятора.

В Новой Стратегии говорится о создании объединяющей ассоциации страховщиков либо в форме единой ассоциации, либо в форме «зонтичной» («союз союзов») ассоциации с обязательным членством всех страховых организаций, работающих по принципам саморегулирования.

Предполагается решение следующих задач:

- постепенная передача части полномочий по страховому регулированию от регулятора к страховой ассоциации;

- создание профессиональных ассоциаций для таких вспомогательных специальностей, как актуарии, лос-аджестеры, сюрвейеры и т. д.;

- введение обязательной сертификации для топ-менеджеров.

Итак, особенность Новой Стратегии состоит в том, что каждое приоритетное направление долгосрочного характера заканчивается предполагаемыми социально-экономическими выгодами для государства, страхователей, страховых организаций и отрасли в целом.

Меры, принятые в рамках реализации Стратегии развития страховой деятельности Российской Федерации на среднесрочную перспективу, были направлены на решение следующих задач:

- укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

- обеспечение защиты прав страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;

- развитие правовых основ деятельности участников страхового дела и конкуренции среди них;

- выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме.

Данные задачи продолжают оставаться актуальными, что обеспечивает преемственность подходов к развитию страховой деятельности в рамках настоящей Стратегии и предыдущей Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу.

Настоящая Стратегия учитывает тенденции развития страховой отрасли, анализ ее текущего состояния и определяет основные направления развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года в условиях глобализации финансовых рынков, усиления конкуренции и повышения роли страхового рынка в экономике страны.

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА ПАО «РОСГОССТРАХ» В ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ – ЧУВАШИИ)