Структура страхового рынка Казахстана

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями. В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:
ð местным (региональным);
ð национальным (внутренним);
ð мировым (внешним).
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
ð личного;
ð имущественного;
ð ответственности.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д. Согласно Закона «О страховой деятельности» участниками страхового рынка Республики Казахстан являются: страховая (перестраховочная) организация; страховой брокер; страховой агент; страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель; актуарий; уполномоченная аудиторская организация (уполномоченный аудитор); общество взаимного страхования; иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

На страховом рынке РК участниками страховых отношений являются: *

страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; *

компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; *

перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, финансовую устойчивость страхового рынка в целом; *

страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю; *

организации страховой инфраструктуры.

С точки зрения участников страхового рынка, его структуру в Казахстане можно представить так:

Рис. Институциональная структура страхового рынка Казахстана.

В РК уполномоченным государственным органом, осуществляющим страховой надзор, является Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК. Основными его задачами в сфере страхового регулирования являются: *

создание и поддержание стабильной страховой системы в РК и формирование инфраструктуры национального страхового рынка; *

регулирование страхового рынка и надзор за страховой деятельностью; *

законодательное закрепление основ страхования, установление видов обязательного страхования, принципов участия РК в системе международного страхования; *

защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей.

Агентству по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК запрещается вмешательство в деятельность страховой организации и страхового брокера, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательными актами РК.

Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страхователями могут быть юридические и физические лица. Страхователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным формам страхования. Страхователь приобретает как бы специфическую услугу страховой компании. В соответствии с договором страхования страховщик является гарантом оказать поддержку страхователю при наступлении страхового случая. И договор является необходимым условием защиты страхователя, поскольку в страховом бизнесе легче справиться с имевшим место риском за счет многочисленных аккумулированных в фонде страховщика взносов. Страхователями могут быть: индивидуальные лица; некоммерческие организации государственные и общественные; малый и средний бизнес; крупные производственные предприятия; финансовые институты и т.д.

Активными участниками развитого страхового рынка являются страховые агенты и брокеры. Страховой агент - физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению страховой организации в соответствии с предоставленными полномочиями. Обязательства, принятые страховой организацией по договору страхования, заключенному от ее имени страховым агентом в пределах полученных от страховой организации полномочий, выполняются страховой организацией, как если бы они были приняты ею непосредственно.

Страховой брокер – это юридическое лицо, осуществляющее консультационную деятельность по вопросам страхования и перестрахования и посредническую деятельность по заключению договоров страхования от своего имени и по поручению страхователя или договоров перестрахования от своего имени и по поручению цедента. Законом любого государства прописана процедура лицензирования брокерской деятельности, определены порядок и условия этой деятельности, функции, права и обязанности страховых брокеров. Учредители и работники страхового брокера не могут занимать одновременно должности в страховой организации. Законом РК «о страховой деятельности» запрещается участие страховой организации или ее работников, а также организации – нерезидента, не являющейся страховым брокером в создании или деятельности страхового брокера. Кроме того запрещается открытие филиалов и представительств страхового брокера – нерезидента РК на территории РК.

Впервые в законодательной практике Казахстана введено понятие актуарной деятельности. Актуарий – это физическое лицо, осуществляющее деятельность, связанную с осуществлением экономико-математических расчетов размеров обязательств по договорам страхования и перестрахования в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой (перестраховочной) организации.