Основные виды банковских услуг физическим лицам

При выдаче кредита известны срок выплаты, процентная ставка, валюта, поручительство. Также и при обмене валюты до совершения операции стороны договариваются о курсе, сумме и дате котировки. В связи с этим можно сделать вывод, что сама услуга непосредственно не может являться источником неопределенности.

Все существенные положения сделки можно изменить только с обоюдного согласия банка и клиента. Другими словами, при получении большинства традиционных банковских услуг клиент может быть уверен в их качестве. Данный момент связан с тем, что любой коммерческий банк нацелен на долговечность отношений с клиентами.

Выделим сущностные признаки понятия «банковская операция»:

1. финансово-технологическое содержание, т.е. движение денег по счетам;

2. операция выполняется банком (его работниками) без участия потребителя;

3. банковская операция регулируется только Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России;

4. банковская операция осуществляется после завершения банковского обслуживания (после заключения сделки).

Вся деятельность, составляющая банковское обслуживание, организуется и осуществляется профессионально подготовленным персоналом банка с целью успешной продажи банковских продуктов и будущего удовлетворения потребностей клиента. Обслуживание осуществляется, как правило, в специально оборудованном офисе банка. В то же время, в некоторых ситуациях потребитель может обслуживать себя сам, посредством технических средств, например, получить денежные средства посредством интернет заявки или совершить банковский перевод через банкомат. Однако и в этом случае, как было указано выше, между потребителем и банком осуществляется взаимодействие, хотя и в другой форме. [31.C.64-66]

Под «банковским обслуживанием» понимается вся совокупность совместных действий (взаимодействий) банка и потребителя, совершаемую с целью продажи банковских продуктов, которая включает в себя следующие составляющие: консультирование, рассмотрение документов клиента, заключение сделки.

Анализ классических трактовок изначального термина «услуга», результатов исследования понятий «банковская услуга», «банковская операция», совершаемая в банке «сделка», «банковское обслуживание», предлагаем понимать банковскую услугу как совокупность следующих явлений (рис.1.1.).

– банковского обслуживания как комплекса процессов взаимодействия банка с потребителями и состоящего, в свою очередь из консультирования, рассмотрения документов потребителя и заключения сделки;

– банковской операции как технологической деятельности с целью создания банковского продукта по поручению потребителя;

– банковского продукта.

Рис. 1.1. Состав банковской услуги и место банковского продукта в нем

Как видно из предложенной схемы, самым широким понятием, поглощающим в себе остальные, является «банковская услуга». Ее осуществление начинается с обращения потребителя (клиента) в банк, заканчивается заключением сделки и представляет собой так называемую «видимую часть».

Банковское обслуживание является необходимой совокупностью процессов, предшествующей банковской операции. Одно из важных различий между этими явлениями заключается в том, что если банковское обслуживание невозможно без непосредственного участия потребителя, то банковская операция, или процесс применения банковской технологии, осуществляется только самим банком (банковскими работниками) и представляет собой так называемую «невидимую часть». В результате банковской операции создается банковский продукт, способный удовлетворить потребности клиента.

Особым направлением развития розничного бизнеса, а именно обслуживание физических лиц, является внедрение продуктов, ориентированных на состоятельных частных лиц и членов их семей (Private Banking).

Поскольку в Российской Федерации поставлена задача обеспечения экономического роста, то намеченные планы и достижения позволяют ожидать рост благосостояния ее граждан. Естественно, что с ростом благосостояния в целом вырастет и доля лиц, обладающих таким капиталом, который предъявляет спрос на услуги частного банковского обслуживания или Private Banking.

Часто можно слышать в СМИ о том, как наши состоятельные граждане распоряжаются своим состоянием. Эти сообщения пестрят странами Европы, такими как Швейцария, Австрия, Германия, Люксембург и др., но не нашей страной. Тогда думаешь, что либо наши граждане не хотят оставлять свои состояния на родине, либо российские банки не могут предоставить им необходимый сервис. Оба эти утверждения ложны. Поэтому целью данной статьи является исследование организации частного банковского обслуживания в России, выявление проблем, разработка направлений по повышению эффективности работы данного вида услуг.

В смысл фразы «Private Banking» вкладывается понятие о пакетном предложении для состоятельных клиентов, главным принципом в котором выступает комплексное управление его средствами. При данных условиях Банк является ответственным за эффективное распоряжение денежными массами своего клиента.

Понятие Private Banking используется для обозначения отношений между финансовым кредитным учреждением и клиентом, который характеризует персональный подход к состоятельному лицу – владельцу крупного капитала, которому оказывают комплексность услуг и высококлассное обслуживание.

История развития Private Banking начинается в Великобритании и Швейцарии в конце XVII – начале XVIII века, стали появляться частные банкирские дома, которые оказывают различные услуги и специализируются исключительно на сбережениях физических лиц. Именно швейцарские банкиры первыми в мире начали предлагать своим клиентам размещать средства в банки не под твёрдый процент (депозит), а под эгидой примера современной инвестиционной декларации, подразумевающей определение уровня риска и целевой доходности.

Обращаясь в банк, клиент не получал гарантию дохода своих вложенных средств, вместо этого обе стороны договаривались о степени риска, при помощи которой клиент, даже при самом минимальном выигрыше мог заработать более высокие проценты нежели по депозиту. В свою очередь банк брал с клиента определенную комиссию за управление средствами. Основной причиной формирования Private Banking принято считать возникновение спроса со стороны французских аристократов, вынужденных иммигрировать в эти страны во времена Французской революции и искавших применение своим капиталам.

Во второй половине XX века Private Banking распространился и в Америку, именно там данное направление приобрело тот вид, в котором существует и сегодня: обслуживание состоятельных клиентов с высочайшим уровнем надежности и компетентности.

Западные рынки управления частным капиталом уже полностью освоены, и крупные игроки направляют свой взор на российский рынок – один из самых динамичных. Так как число потенциальных клиентов состоятельного сегмента постоянно увеличивается, важно предоставить такие продукты, которые максимально бы соответствовали основным принципам, заложенным в идеологии Private Banking:

1. максимальная разрешенная законодательством конфиденциальность;

2. индивидуальный подход;

3. высочайшее качество обслуживания и уровень сервиса;

4. предоставление персонального менеджера;

5. глобальный подход к управлению денежными средствами клиента, индивидуальное финансовое планирование его капитала. [25.C.112-117]

Спектр услуг Private Banking, который предлагается состоятельным людям, постепенно расширяется, так как на финансовом рынке постоянно появляются новые продукты, которые пользуются спросом у потенциальных клиентов и приносят доход банку. Что касается деловой части, то банки в основном концентрируются на трёх основных моментах:

1. Реструктуризация капитала – это изменение соотношения капитала в отечественных и зарубежных банках, на личных счетах владельца и на счетах его компаний, в ценных бумагах и недвижимости и т.д. В этом случае перед банком ставится задача организации единого централизованного управления над всеми активами с точки зрения оптимизации доходов и снижения риска;

2. Управление активами. Его главной целью является сохранение капитала клиента. Грамотное сочетание активов с малым риском и активов с более высокой доходностью позволяет клиентам получать доходность заметно выше, в отличие от банковского депозита;

3. Банковский финансовый комфорт – ведение интегрального персонального счёта состоятельного лица. Суть данной услуги состоит в том, что все активы клиента могут быть долгосрочными, благодаря чему в необходимые моменты и непредвиденные ситуации, банк не «выдёргивает» деньги клиента из доходных проектов, а кредитует состоятельное лицо из собственных средств. Клиентам предлагаются также различные финансовые инструменты: депозиты, доверительное управление, накопительное страхование, конвертации, ведение счетов «до востребования», операции по валютному контролю, межбанковские переводы.

С конца 90-х годов привилегированное обслуживание получило развитие и в России. И хотя Private Banking появился в нашей стране сравнительно недавно, это направление завоевывает все большую популярность.