Права и обязанности сторон Оспариваемого договора

Права и обязанности сторон Оспариваемого договора, возникают на основании:

1.Заключения сторонами Оспариваемого договора;

2.Осуществления сторонами Оспариваемого договора банковской операции, изложеннойв пунктах 1,2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

«1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет».

При этом, согласно абзаца 3 части 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

«Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами».

Указанная Банковская операция отлична от гражданско-правовых сделок. Её регулирование, в силу правил пункта 1 статьи 5 «Банковские операции и другие сделки кредитной организации» Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Законодатель выделил её в отдельную группу, регулируемую не нормами гражданского права в части установленных правил статьи 153 ГК РФ. Где сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

А именно, в силу пункта 5 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», по которым Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, нормами, содержащимися в федеральных законах, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативными актами Банка России.

Так как указанная банковская операция по размещению привлеченных средств,может быть осуществлена с помощью различных гражданско-правовых сделок (предоставление кредита, получения займа, финансирование под уступку требования и т. д.) законодатель выделяет экономическую, а не правовую сущность данных действий между сторонами.

Банковская операция – операция в рамках системы организации безналичных платежей юридических и физических лиц по денежным требованиям и обязательствам в виде совокупности юридических и фактических действий, которые осуществляются только Банками и только на основании лицензии Банка России.

Банковская операция по размещению (предоставлению) привлеченных средствсовершается сторонами Оспариваемого договора в иностранной валюте, следовательно, осуществляется только валютной операцией.

В силу, пункта 3 статьи 317 ГК РФ.Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом (Федеральным законом от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле") или в установленном им порядке.

Правила пункта 3 статьи 317 ГК РФ содержат слова и выражения.

Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов, а не исчисление в иностранной валюте платежных документов при осуществлении расчетов.

Использование иностранной валюты или исчисление иностранной валютой это неоднородные понятия, вызывающие различные правовые последствия, различные права и обязанности между сторонами Оспариваемого договора.

Так как Оспариваемый договор является двусторонним договором.

При этом первая сторона – Ответчик (Кредитор)является уполномоченным банком, резидентом.

Вторая сторона – Истец (Заёмщик) является физическим лицом, резидентом, не предпринимателем.

Следовательно, стороны Оспариваемого договора проводят валютную операцию по размещению (предоставлению) средств в иностранной валюте между уполномоченным банком, резидентом и физическим лицом, резидентом, не предпринимателем.

Доказательством утверждения Истца, что стороны Оспариваемого договора проводят именно указанную валютную операцию по размещению (предоставлению) средств в иностранной валюте являются согласованные сторонами условия пункта 2.1. Оспариваемого договора.

«Предметом Договора является предоставление Банком Заемщикам на условиях срочности, платности и возвратности кредита в размере 120 000 долларов США (далее по тексту - «Кредит») на срок до 04 декабря 2027 года включительно. Срок кредитования включает 211 (Двести одиннадцать) Процентных периодов.

В силу, правил пункта 1 части 1 статьи 9, Федерального закона № 173-ФЗ от 10.12.03 г. «О валютном регулировании и валютном контроле».

«1. Валютные операции между резидентами в России запрещены».

Исключения из этих правил, которые распространяются на валютные операции между уполномоченными банками и резидентами, установлены правилами пункта 1 части 3 статьи 9 Федерального закона N 173-ФЗ от 10.12.03 года «О валютном регулировании и валютном контроле».

«3. Без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные:

1) с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам».

При этом, валютная операция по предоставлению средств в иностранной валюте между уполномоченным банком, резидентом (Ответчиком) и физическим лицом, резидентом, не предпринимателем (Истцом), осуществляется согласно правил подпункта а пункта 9 статьи 1 Федерального закона N 173-ФЗ от 10.12.03 года «О валютном регулировании и валютном контроле».

«а) приобретение резидентом у резидента и отчуждение резидентом в пользу резидента валютных ценностей на законных основаниях, а также использование валютных ценностей в качестве средства платежа».

В соответствии со статья 141 ГК РФ:

«Виды имущества, признаваемого валютными ценностями, и порядок совершения сделок с ними определяются законом о валютном регулировании и валютном контроле. Права на валютные ценности защищаются в Российской Федерации на общих основаниях».

В соответствии определения подпункта 5 пункта 1 статьи 1 Федерального закона N 173-ФЗ от 10.12.03 года «О валютном регулировании и валютном контроле». «5) Валютные ценности - иностранная валюта и внешние ценные бумаги».

Валютные ценности - иностранная валюта деньгами России в силу правил статьи 140 ГК РФ, не являются.

Само, название иностранная валюта подчеркивает факт, что это деньги (товар общего обмена) иностранного (другого) государства.

Следовательно, в результате осуществления валютной операции по предоставлению средств в иностранной валюте между уполномоченным банком, резидентом (Ответчиком) и физическим лицом, резидентом, не предпринимателем (Истцом). Ответчик (Резидент) отчуждает, а Истец (Резидент) приобретает права на валютные ценности.

При этом, в момент приобретения прав на валютные ценности (предоставление денежных средств) у Истца перед Ответчиком возникают обязательства по возврату этих прав на валютные ценности и оплате процентов за их предоставление (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Стоимость приобретенных прав на валютные ценности – денежная сумма подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (пункт 2 статья 317 ГК РФ).

Стоимость приобретенных Истцом у Ответчика прав на валютные ценности – денежные обязательства подлежат оплате в рублях в денежной сумме с учетом положений пункта 2 статьи 317 ГК РФ.

Единицей исчисления (деньгами – товаром общего обмена) денежных обязательств является именно только рубль РФ.

Иное утверждение противоречит нормам материального права Российской Федерации, логике мышления человека, здравому смыслу.

Разногласия между сторонами Оспариваемого договора вызваны обстоятельством. Ответчиком самостоятельно и несправедливо установил, в противоречии закону России, с пороком в содержании, при использовании своего преимущественного положения, путем навязывания их Истцу, с требованием обязательного выполнения условия Оспариваемого договора.

В части выражения, денежного обязательства в иностранной валюте без указания об его оплате в рублях, в условиях предоставления средств в иностранной валюте (кредита).

Указанное обстоятельство вызвало не правильное толкование норм материального права стороной Ответчика и является ущемлением прав Истца как потребителя финансовой услуги Ответчика и требует их изменения судом по следующей причине:

Принимая во внимание буквальное значение, содержания пункта 2.1. Оспариваемого договора, его слов и выражений:

– «Предметом Договора является предоставление Банком Заемщикам на условиях срочности, платности и возвратности кредита в размере 120 000 долларов США (далее по тексту - «Кредит») на срок до 04 декабря 2027 года включительно. Срок кредитования включает 211 (Двести одиннадцать) Процентных периодов.

А также, в соответствии с правилами статьи 431 ГК РФ следует, что имеет место случай, когда денежное обязательство выражено в иностранной валюте без указания о его оплате в рублях, между сторонами Оспариваемого договора.

Руководствуясь правовой позицией изложенной в пунктах 3 и 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 № 70 "О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации". Вышестоящий суд подробно рассмотрел случай, когда в кредитном договоре (Оспариваемом договоре), денежное обязательство выражено в иностранной валюте без указания о его оплате в рублях. Также с учетом ранее изложенных доказательств Истца, считаю, освобождает его от доказывания вновь, разъяснённых вышестоящим судом обстоятельств, в следующей части доказывания.

«3. В соответствии с пунктом 2 статьи 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.)».

В случае, когда в договоре денежное обязательство выражено в иностранной валюте без указания о его оплате в рублях, суду следует рассматривать такое договорное условие как предусмотренное пунктом 2 статьи 317 ГК РФ, если только при толковании договора в соответствии с правилами статьи 431 ГК РФ суд не придет к иному выводу.

Если договором предусмотрено, что денежное обязательство выражается и оплачивается в иностранной валюте, однако в силу правил валютного законодательства данное обязательство не может быть исполнено в иностранной валюте, то такое договорное условие суду также следует рассматривать как предусмотренное пунктом 2 статьи 317 ГК РФ, если только при толковании договора в соответствии с правилами статьи 431 ГК РФ суд не придет к иному выводу». (Пункт 3 информационного письма ВАС)

«13. Если законом или соглашением сторон курс и дата пересчета не установлены, суд в соответствии с пунктом 2 статьи 317 ГК РФ указывает, что пересчет осуществляетсяпо официальному курсу на дату фактического платежа». (Пункт 13 информационного письма ВАС)

Следовательно, условия Оспариваемого договора в части выражения денежного обязательства в иностранной валюте без указания об его оплате в рублях, должны толковаться сторонами Оспариваемого договора как договорное условие предусмотренное пунктом 2 статьи 317 ГК РФ.

Следовательно, условия Оспариваемого договора в части выражения денежного обязательства в иностранной валюте без указания об его оплате в рублях, должны толковаться сторонами Оспариваемого договора как договорное условие предусмотренное пунктом 2 статьи 317 ГК РФ.

В силу, статьи 53 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Банк России устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю, на основании нормативного акта Банка России Положения N 286 - П от 18.04. 2006 года «Об установлении и опубликовании Центральным Банком Российской Федерации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю.

При правильном (основанном на законе и нормативно правовом акте вышестоящего суда) толковании спорных условий Оспариваемого договора у сторон возникают следующие обязательства:

При разрешении вопроса по существу дела, в какой валюте оплачены денежные обязательства между сторонами Оспариваемого договора, на основании статей 140 и 317 ГК РФ, необходимо определять валюту, в которой денежное обязательство исчислено (валюту долга), и валюту, в которой это денежное обязательство должно быть оплачено (валюту платежа).

Валюта долга -денежная единица, в которой исчислена (выражена) сумма денежных обязательств между сторонами Оспариваемого договора.

Институт Исполнения обязательств на территории Российской Федерации (глава 22 «Исполнение обязательств», статьи 309 – 328 ГК РФ) регулирующий правоотношения, между сторонами Оспариваемого договора, правил определяющих возможность исчислять, исполнять, оплачивать денежные обязательства в иностранной валюте не содержит.

Следовательно, Гражданским кодексом Российской Федерации исполнение денежных обязательств в иностранной валюте не предусмотрено.

Безналичные денежные средства в иностранной валюте к объектам гражданских прав установленные Главой 6 «Объекты гражданских прав», статьи 128 – 141 ГК РФ, не относятся, следовательно, права и обязанности при исчислении денежных обязательств в иностранной валюте – долларах США у сторон Оспариваемого договора не возникают.

Законодательство о валютном регулировании и валютном контролестрого разделяет денежные обязательства в иностранной валюте на две группы наличные и безналичные средства:

1.Сделки, где иностранная валюта выполняет функцию денег это денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении. Являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки, и выступает как средства платежа, это наличные деньги в иностранной валюте - материально физически осязаемые объекты, имеющие экономическую форму вещи (товара).

2. Сделки приобретение или отчуждениеиностранной валюты, в которых валюта исполняет не денежную функцию, а играет роль финансовой услуги - средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах. Такие сделки направлены не на оплату иностранными денежными знаками, а на поставку этих средств в иностранной валюте безналичным способом, с расчетного счета Кредитора на текущий валютный банковский счет Заёмщика (Потребителя). Безналичные расчеты в иностранной валюте производятся, через уполномоченные банки, в которых открыты соответствующие счета путем перевода средств в иностранной валюте с одного банковского счета на другой. Безналичные средства в иностранной валюте существуют только в виде записей на банковских счетах, в силу чего они являются объектом обязательственных, а не вещных прав.

Безналичные средства в иностранной валюте вещью (товаром) не являются, их нельзя получить в виде займа, передав из рук в руки, их можно только предоставить в виде кредита с одного банковского счета на другой.

При этом по закону, предметом договора займа могут быть только наличные деньги (не денежные средства – кредит ст. 819 ГК РФ) или вещи (товары). Средства в иностранной валюте Ответчики получают от Истца не как материально физически осязаемые объекты, имеющие экономическую форму вещи (товара), определенные родовыми признаками, а безналичным способом, в виде записи (банковской проводкой) по счетам резидентов.

Таким образом, В соответствии с положениями статьи 431 ГК РФ, Оспариваемый договор является договором о целевом использовании кредита, неразрывно связан с договором купли – продажи недвижимости и последующей ипотекой, не может рассматриваться без учёта указанных в них договорных условий, так как указанные договора являются неотъемлемыми частями одной целевой сделки.

Экономической целью этой сделки, результатом её совершения является переход указанного выше объекта недвижимости от Продавца на правах собственности к Истцу без каких-либо обременений, после выполнения всех расчётов с Ответчиком за предоставленный кредит на согласованных сторонами условиях Оспариваемого договора

По своей правовой природе, заключённый между сторонами Оспариваемый договор, является договором об ипотеке (залоге недвижимости), так как полностью соответствует установленным основаниям пункта 1 статьи 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») № 102-ФЗ регулирующим возникновения ипотеки (залога недвижимости).

Статья 1. Основания возникновения ипотеки и ее регулирование.

«1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании».

Оспариваемый договор – не просто сделка (кредит в иностранной валюте), а именно целевой кредит (ипотека) – предоставление средств в иностранной валюте для определенной условиями договора экономической цели, а именно: для приобретения указанного в договоре объекта недвижимости Истцом у Продавца.

Таким образом, Истец не может использовать предоставленный Ответчиком кредит, на удовлетворение, любых других своих потребностей.

Кроме условий выполнения цели кредита - приобретения указанной положениями Оспариваемого договора недвижимости у строго определенного условиями договора Продавца этой недвижимости.

В силу пункта 1 статьи 9 Федерального закона N 173-ФЗ от 10.12.03 года «О валютном регулировании и валютном контроле» валютные операции между резидентами в России запрещены.

Таким образом, использование средств в иностранной валюте (кредита) при расчетах по договору купли - продажи недвижимости между Истцом и Продавцом, резидентами России, запрещено законом и ничтожно в силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ с момента совершения.

С учётом ранее изложенных обстоятельств и указанных пунктов Оспариваемого договора цена кредита его полная стоимость, равна стоимости перехода прав на валютные ценности, рыночной стоимости предмета залога (начальной продажной цене).

Так как, именно при целевом использовании кредита (ипотеки) в иностранной валюте. Рыночная стоимость предмета залога определяется и согласовывается сторонами Оспариваемого договора и сторонами договора купли – продажи недвижимости совместно, далее в силу закона рыночная стоимость предмета залога исчисляется (выражается) в рублях.

Только после утверждения, сторонами договоров, курса пересчета доллара в рубли и цены приобретаемой недвижимости, в соответствие с пунктом 1 статьи 424 ГК РФ, происходит исполнение условий договоров, предоставляется кредит, денежные средства конвертируется в рубли РФ, далее Истец оплачивает приобретаемый объект недвижимости Продавцу по цене и курсу, согласованному сторонами Оспариваемого договора и договора купли – продажи недвижимости. (Приложение № 3)

Средства в иностранной валюте предоставленные Ответчиком Истцу являются финансовой услугой. (Пленум Верховного Суда Российской Федерации Постановление № 17 от 28.06.2012)

Цена финансовой услуги её полная стоимость выражается в рублях по согласованному сторонами договоров курсу (ЦБ РФ) на день платежа (при этом день платежа - дата предоставления кредита и день покупки недвижимости совпадают) и равняется рыночной стоимости предмета залога (начальной продажной ценой).