Недействительность пунктов 4.4, 4.5, и подпункта 5.1.1. Оспариваемого договора

Ответчик в одностороннем порядке установил, в пунктах 4.4, 4.5 и подпункте 5.1.1. условия Оспариваемого договора, ущемляющие права Истца как потребителя банковской услуги.

Пункт - «4.4.Заемщики обязаны к дате совершения каждого платежа по Договору обеспечить на счете, указанном в п. 2.5. Договора, наличие денежных средств в сумме, достаточной для совершения такого платежа.

Для обеспечения своевременных расчетов по Договору Заемщики предоставляют Банку право в даты надлежащего совершения платежей по Договору списывать в бесспорном (безакцептном) порядке (без дополнительного распоряжения Заемщиков) с любых счетов Заемщиков в Банке суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками на условиях настоящего Договора (включая суммы Ежемесячного аннуитетного платежа и суммы пеней), при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу Банка на дату конвертации.

Средства, списанные со счетов Заемщиков, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, Заемщики настоящим поручают Банку без дополнительного распоряжения Заемщиков направить на погашение задолженности Заемщиков по договору осуществляя, при необходимости, приобретение валюты в сумме, достаточной для исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договор ».

Пункт - «4.5. При одновременном выполнении следующих условий:

- последний день Процентного периода приходится на нерабочий день;

- на счете Заемщиков, указанном в пункте 2.5 Договора, в Банке в последний день Процентного периода имеются денежные средства в сумме, достаточной для уплаты очередного Ежемесячного аннуитетного платежа, Заемщики поручают, а Банк обязуется безакцептно списывать сумму ежемесячного аннуитетного платежа со счета Заемщиков в погашение задолженности по Договору в нерабочий день, являющийся последним днем Процентного периода. Списание производится в порядке, определенном п. 4.4. Договора».

Подпункт - «5.1.1. Списывать в безакцептном порядке денежные средства с текущих рублевых или валютных счетов Заемщиков в Банке и направлять их в погашение задолженности Заемщиков но обязательствам, предусмотренным подпунктами 5.4.1, и/или 5.4.3, или 5.4.9 Договора, при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу Банка на дату конвертации. Банк также вправе списывать в безакцептном порядке денежные средства с текущих счетов Заемщиков в Банке в случае привлечения Заемщиков к ответственности согласно пунктам 6.2. - 6.7. Договора».

«В силу правил статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, полученное банком в тексте кредитного договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 ГК РФ, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету». (Постановление Верховного Суда Российской Федерации № 306-АД15-12206 от 04.12.2015 г.)

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 06.07.2001 N 131-О указал, что конституционные гарантии, закрепленные в частях 1, 2 и 3 статьи 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется законом и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение.

Предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ. Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного Кодекса ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений Гражданского кодекса РФ (параграфы 1, 2 главы 42, глава 45), договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров.

Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.

Как следует из приведенных положений, последние также не предусматривают возможность безакцептного списания.

Напротив, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях

Таким образом, включение в Оспариваемый договор условий пунктов 4.4 и 4.5. и подпункта 5.1.1. о возможности безакцептного списания банком (Ответчиком) просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица (Истца) противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры.

Применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом в силу, разъяснений пункта 76 Постановления ВС РФ № 25 Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. (Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей")