Недействительных пунктов кредитного логовора

В ____________________городской суд

Московской области

Исх. № г.

недействительных пунктов кредитного логовора

00.00.2010г. между Гущиным А.К., Петровой Л.В.(далее ответчики) и АКБ «_________Банк»(далее истец) был заключен кредитный договор для покупки квартиры № 166/ВИ-11 и в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» ответчики являются потребителями услуг кредитования, т.к. использует их для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Следовательно, к отношениям вытекающим из кредитного договора с участием граждан, должны применяться общие правила Закона РФ "О защите прав потребителей": о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые же последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется полученную денежную сумму возвратить и уплатить проценты за нее.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии ст.14 Федерального Закона от 21.12.2013г.№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее №353-ФЗ):

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных:

ГК РФ;

Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей», Закон);

Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619, далее – Положение).

«В соответствии с нормой, содержащейся в части 1 и в абзаце четвертом части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 (далее - Закон), при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, требования статьи 10 Закона распространяются только на отношения кредитных организаций с гражданами при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам (§ 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 статьи 10 Закона. Кроме этого, кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения».

Таким образом, Оспариваемый договор является потребительским кредитом, к его условиям применяются общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12).

Предоставление Истцу первичного расчетного (платежного) документа. Является не правом Ответчика, а в силу статей 8 – 12 Закона о защите прав потребителей его обязанностью.

Без предоставления первичного расчетного (платежного) документа - доказательства зачисления кредитных средств на текущий валютный счет Истца. Факт хозяйственной жизни сторон Оспариваемого договора в виде предоставления кредита Истцу Ответчиком является не подтвержденным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ Ответчик (Банк) обязан предоставить средства в иностранной валюте (кредит) Истцу (Заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных Оспариваемым договором.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору (Оспариваемому договору) применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Указанными нормами закона, а также положениями главы 42
ГК РФ не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования и совершения Оспариваемого договора.

Согласно, правил статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статьей 140, 131 и 317 настоящего Кодекса.

При этом в силу пункта 3 статьи 812 ГК РФ. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным.

В силу правил пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В настоящее время Оспариваемый договор сторонами не расторгнут, исполнение продолжается.

В силу условий Оспариваемого договора пункта 2.1. – «Предметом Договора является предоставление Банком Заемщикам на условиях срочности, платности и возвратности кредита в размере 120 000 долларов США (далее по тексту - «Кредит») на срок до 04 декабря 2027 года включительно. Срок кредитования включает 211 (Двести одиннадцать) Процентных периодов.

И условий пункта 2.5 «По взаимному согласию Заемщика 1 и Заемщика 2 выдача Кредита осуществляется путем перечисления на текущий валютный счет Заемщика 1 № 40817840…………, открытый в Банке. При этом Заемщик 2, уполномочивает Заемщика 1 на распоряжение суммой Кредита от имени Заемщиков».

А также Приложения № 1 к Оспариваемому договору, которое содержит график ежемесячных платежей, выраженный в иностранной валюте - долларах США. (Приложение № 3)

Таким образом, валютой Оспариваемого договора является иностранная валюта - доллары США.

Согласно пункту 3 статьи 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: оказать услугу, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 данной статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, а также из иных оснований, указанных в
Гражданском кодексе Российской Федерации.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации,

обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Подпунктом 2.1.3 Положения Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" N 54-П от 31.08.1998 установлено, что предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченным банком в безналичном порядке. Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке (второй абзац подпункта 4 пункта 3.1 Положения).

Таким образом, валютные операции, связанные с получением физическим лицом - резидентом – не предпринимателем кредита в иностранной валюте на любой срок в уполномоченном банке, а также возвратом указанного кредита, могут осуществляться только в безналичном порядке.

Для осуществления вышеуказанных валютных операций физическим лицам - резидентам - не предпринимателем необходимо наличие текущего валютного счета в уполномоченном банке.

В соответствии с подпунктом «а» пункта 9 части 1 статьи 1 Федерального закона от 10.12.2003 № 17Э-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Валютной операцией признается приобретение резидентом у резидента и отчуждение резидентом в пользу резидента валютных ценностей (иностранной валюты и внешних ценных бумаг) на законных основаниях, а также использование валютных ценностей в качестве средства платежа. Именно указанную валютную операцию осуществляют стороны Оспариваемого договора.

При этом правилами подпункта 2.2.2 пункта 2.2 главы 2 нормативно правового акта Инструкции Банка России (Органа валютного контроля) от 30.03.2004 N 111-И "Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации". (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.04.2004 N 5779). Действует с 07.05.2006 года, а в применяемой Истцом части по настоящее время.

Поступление денежных средств, в иностранной валюте в пользу резидента (Истца) от уполномоченного банка (Ответчика) по условиям кредитного договора резиденту – физическому лицу не предпринимателю зачисляются только на его текущий валютный счет.

Транзитный валютный счет при совершении указанной валютной операции уполномоченным банком резиденту не открывается и не используется.

С учетом указанных норм закона и условий Оспариваемого договора, Ответчик обязан зачислить (предоставить) соответствующую сумму (кредита) средства в иностранной валюте – долларах США на текущий валютный счет Истца открытий у Ответчика.

Именно Ответчик обязан произвести расчет с Истцом согласно, условий Оспариваемого договора в установленном законом безналичном порядке и по форме расчетов согласованной сторонами. (Статья 862 ГК РФ)

1.17. «Все совершаемые кредитными организациями банковские операции в иностранной валюте должны отражаться в ежедневном бухгалтерском балансе только в рублях. Для дополнительного контроля и анализа операций в иностранной валюте кредитным организациям разрешается разрабатывать специальные программы и учетные регистры».

При этом согласно, правил статьи 862 ГК РФ - «Формы безналичных расчетов». При осуществлении безналичных расчетов между Истцом и Ответчиком допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из указанных форм расчетов». (Положения N 302-П)

Расчетные документы, оформленные с нарушением требований установленных в пункте 1.4 Положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", подпункте 1.1.13 главы первой Положения Банком России "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" от 01.04.2003 N 222-П, пункта 2.3 главы второй Положения Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 03.10.2002 N 2-П, приему и исполнению не подлежат, являются недействительными с момента совершения.

Нормы пункта 1.3 части 1 Положения № 205-П и нормы пункта 1.3 части 1 Положения № 302-П идентичных в содержании в части предоставления кредитной организации права «самостоятельной» разработки форм первичных учетных документов не распространяется на документы (в том числе расчетные), формы которых установлены нормативными актами Банка России.

В соответствии с пунктом 1.9.5 части 3 Положения № 205-П, № 302-П идентичных в содержании расчетные документы по операциям, связанным с перечислением (зачислением) средств кредитной организацией клиентам, другим организациям, взысканием средств со счетов клиентов, составляются в соответствии с требованиями правил Банка России по осуществлению безналичных расчетов.

Операции по зачислению банком сумм денежных средств на банковские счета, клиентов физических лиц, при предоставлении кредитов, должны оформляться расчетными документами.

По операциям, не затрагивающим банковские счета клиентов, расчетные документы не составляются, а бухгалтерские записи оформляются мемориальными ордерами на основании соответствующих первичных учетных документов.

Кредитная организация при осуществлении расчетов по банковскому счету клиента физического лица в иностранной валюте, в том числе при совершении конверсионных операций, вправе использовать расчетные документы, установленные нормативными актами Банка России.

Разработка кредитными организациями форм документов, на основании которых проводятся и отражаются в бухгалтерском учете операции по счетам клиентов, то есть расчетных документов, не допускается.

«Перечень условных обозначений (шифров) документов, проводимых по счетам в кредитных организациях», приведенный в Приложении 1 к Положению № 205-П и № 302-П изменению и дополнению по усмотрению кредитных организаций не подлежит.

При этом банковский ордер используется банками как расчетный документ только с 10.01.2010 года. В связи с вступлением в силу Указания Банка России от 11 декабря 2009 года № 2360-У.

Согласно, пункта 1 и 2 Указания Банка России от 29.12.2008 N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 02.02.2009 N 13232). Действовало до 06.04.2013 года. Новая редакция оставила без изменений содержание указанных ранее пунктов 1 и 2 - 07.04.2013 года.