Конкурентные позиции коммерческого банка

Для наглядной видимости и лучшего анализа конкурентных позиций банка был составлен SWOT – АНАЛИЗ банка ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Сильные стороны и слабые стороны:

- Лидирующие позиции на российском рынке;

- Узкая специализация бизнеса;

- Высокая доходность бизнеса;

- Скромная филиальная сеть;

- Уникальная система оценки;

- Валютные риски. Более 60% пассивов кредитоспособности (скоринг) сформировано займами в иностранной;

- Объем просроченных ссуд составляет валюте. Потребность в хеджировании всего 4% и является наиболее низким среди валютной позиции банков с аналогичной специализацией;

- Высокая зависимость от динамики;

- Профессиональный менеджмент мировых процентных ставок;

- Более 12,000 точек продаж;

- Поддержка IFC и EBRD.

Возможности угрозы:

- Растущий рынок;

- Замедление темпов роста экономики России;

- Опора на средний класс;

- Замедление развития торговых сетей. Потенциал охвата клиентской базы;

- Рост процентных ставок и удорожании составляет более 40% населения России фондирования;

- Замедление роста торговых сетей;

- Рост конкуренции со стороны банков;

- Вывод на рынок новых продуктов в т. ч. финансовых подразделений страховых персональных кредитов, ипотеки и др. компаний, торговых сетей;

- Продажа сопутствующих не кредитных ставок по кредитам продуктов (страхование и пр.);

- Альянс с крупным зарубежным банком.

Ниже представлена матрица SWOT – АНАЛИЗА

Таблица 9 – Матрица SWOT – АНАЛИЗА

ЗАО «Банк Русский Стандарт» стремится к завоеванию лидирующих позиций на всех сегментах рынка кредитования физических лиц. В настоящий момент рынок кредитования физических лиц не заполнен и представляет участникам рынка большие возможности для роста и получения сверхприбылей.

По мере насыщения рынка и ужесточения конкуренции банком может быть рассмотрена возможность создания альянса с одним из крупных европейских или американских розничных банков. В июле 2004 г. с одним из потенциальных претендентов на участие в альянсе - BNP/Paribas - было заключено соглашение, в рамках которого предусматривалась продажа 50% акций ЗАО «Компания Русский Стандарт», владеющего более 90% акций ЗАО «Банк Русский Стандарт». В соглашении также оговаривалась специальная формула расчета цены сделки, расчет которой должен был быть произведен до истечения сроков соглашения 31 января 2005 г. В январе 2005 г. соглашение было расторгнуто в виду появившихся разногласий между акционерами «Русского Стандарта» и BNP/Paribas. Расторжение соглашения между участниками переговоров является достаточно типичным исходом сделок M&A и встречается более чем в 50% сделок по слияниям и поглощениям банков в мировой практике.

По мнению представителя IFC Томаса Телма, нет ничего страшного в разрыве сделки, поскольку Банк «Русский стандарт» успешен, прибылен, и в состоянии работать самостоятельно.

«Банку Русский стандарт» присвоили рейтинги несколько авторитетных рейтинговых агентств. К их числу относятся Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poors.

Оценка рейтинговых агентств [8]. В частности рассмотрим показатели рейтинга надежности банка по версии международного агентства Moody’s.

- Долгосрочное кредитование в национальной, иностранной валюте. Необходимо заметить, что прогноз негативный, и находится он на уровне «B+».

- Краткосрочное кредитование. Прогноз сохраняется негативный на уровне «B».

По национальной шкале рейтинг «Банка Русский стандарт» — ru A, финансовая организация способна выполнить все обязательства, но наиболее восприимчива к воздействию неблагоприятных обстоятельств, чем заемщики категории «ruAA».

Показатели рейтинга надежности «Банка Русский Стандарт» 2014 по версии международного авторитетного агентства Moody’s.

- Долгосрочное кредитование в национальной, иностранной валюте. Опять же, прогноз сохраняется негативный, находится на уровне «B2».

- Краткосрочное кредитование. Прогноз на уровне «NP».

По национальной шкале рейтинг рассматриваемой кредитной компании — B2.ru. Рейтинговое агентство считает, что банк подвергается повышенному кредитному риску на территории РФ.

Показатели рейтинга компании по версии международного авторитетного агентства Fitch Ratings.

- Долгосрочное кредитование в национальной, иностранной валюте. Стоит заметить, что прогноз негативный, и сохраняется он на уровне «B».

- Краткосрочное кредитование. Прогноз на уровне «B».

Если рассматривать финансовую организацию по национальной шкале агентства, то ее рейтинг – A – (rus). Прогноз негативный. То есть финансовая организация имеет высокую кредитоспособность на российской территории, но неблагоприятная экономическая ситуация косвенным образом может повлиять на способность компании вовремя выполнить свои обязательства перед клиентами.

В 2015 году представители правления «Банка Русский Стандарт» продолжат его динамичное развитие и будут придерживаться своей идеологии, которая формирует и поддерживает имидж компании в глазах клиентов. Не является случайностью, что на логотипе банка находятся медведь (это животное является исконным символом нашей страны) и орел – сильная и вольная птица. На логотипе медведь символизирует несокрушимую силу и мощь, а орел – житейскую мудрость. Не подлежит сомнению, что «Банк Русский стандарт» в 2015 году с легкостью перенесет временные трудности и укрепит свои позиции на российском и украинском рынке.

Теперь рассмотрим бизнес – модель и маркетинговые позиции банка ЗАО «Банк Русский Стандарт». Данная модель была разработана акционерами и менеджерами Банка при консультационной поддержке McKinsey. Основными постулатами бизнес – модели являются [7]:

- специализация Банка в сегменте кредитных банковских продуктов для физических лиц;

- ориентация на максимально широкую аудиторию, образующую российский средний класс;

- широкая географическая диверсификация кредитного портфеля;

- агрессивный подход к развитию бизнеса, нацеленный на полноценное присутствие в большинстве регионов России;

- повышенное внимание к методикам и инструментам риск-менеджмента;

- прозрачность финансовой деятельности;

- высокая технологичность бизнеса. Современный подход к организации бизнес-процессов с использованием лучшего мирового опыта в сфере розничных банковских продуктов;

- отказ от спекулятивных операций на финансовых рынках.

Структуру бизнеса ЗАО «Банка Русский Стандарт» можно разделить на 3 основные направления

- потребительское кредитование;

- автокредитование;

- кредитные карты, а также сопутствующие направления - специализирующиеся на создании инновационных банковских продуктов и на управлении просроченной задолженностью по кредитным продуктам Банка (ООО «Агентство по сбору долгов»).

Стратегией «Русского Стандарта» предусмотрено поступательное развитие каждого из направлений: от относительно небольших краткосрочных займов в потребительском кредитовании до выдачи в дальнейшем, после наработки кредитной истории заемщиком, более крупных займов по кредитным картам, автокредитов или персональных кредитов.

Дистрибьюция и региональная сеть [10]. Основными каналами продвижения кредитных продуктов для «Банка Русский Стандарт» являются торговые сети и магазины, через которые приходят большинство новых клиентов, а также почтовые отделения, через которые клиенты получают кредитные карты и осуществляют платежи по кредитам. Специализация банка на потребительском кредитовании и фондировании активных операций на рынках капитала позволяет БРС обходится на данном этапе без большой филиальной сети, что существенно снижает затраты банка на содержании инфраструктуры.

Таким образом, на сегодняшний день распространение кредитных продуктов осуществляется через 12,000 пунктов продаж в 88 городах России. Деятельность пунктов продаж контролируется 20 отделениями банка в 16 регионах России. Ввиду скромной филиальной сети «Банка Русский Стандарт» большое внимание уделяется технологизации взаимодействия с клиентами, так Банк предлагает своим клиентам возможность доступа к информации по кредитному счету и управлению счетом через интернет. С развитием карточного бизнеса Банк направляет большие усилия на развитие собственной сети банкоматов, в том числе с возможностью внесения через банкомат платежей по кредитным картам. В настоящий момент у БРС насчитывается более 90 собственных банкоматов, половина из которых могут принимать наличные платежи. В соответствии со стратегией банка на 2005 г. количество собственных банкоматов удвоится. По нашему мнению, по мере развития новых стратегических направлений кредитования, требующих более активного взаимодействия с заемщиками, «Банк Русский Стандарт» будет расширять филиальную сеть в регионах, что в перспективе может способствовать увеличению издержек банка. Пока же, БРС активно сотрудничает с другими банками и организациями, имеющими разветвленную сеть филиалов и банкоматов. Партнерские программы существуют с Импексбанком и Почтой России. Клиенты Банка могут воспользоваться услугами его партнеров для осуществления платежей по кредитам и получению кредитов по кредитным картам платежной системы «Банк Русский Стандарт». После перехода всех клиентов банка на обслуживание по электронным кредитным картам международных платежных систем клиенты БРС смогут воспользоваться кредитными картами в любой сети банкоматов участников платежных систем Visa/MasterCa

До передачи дела агентству с кредитором работают сотрудники банка, которые оповещают должника о наличии просроченной задолженности письменными уведомлениями и телефонными звонками Агентство начинает работу с должником по истечении 90 дней с момента просрочки платежа по кредиту. Взаимоотношение с должниками происходит строго по законодательству Российской Федерации. На начальном этапе сотрудники агентства уведомляют должника о его обязанности уплатить кредит или реструктурировать долг, в случае отсутствия у должника денежных средств.