Изучение структуры кредитного договора

Единая структура кредитного договора не оговаривается, а только его письменная форма, кредиторы самостоятельно разрабатывают документы, заручившись поддержкой грамотных юристов. Законом не предусматривается изменение кредитного договора в одностороннем порядке (исключением могут стать только случаи, предусмотренные самим соглашением).

Как правило, структура договора имеет такой вид:

- введение, где фиксируется фактическая дата его заключения и место составления;

- общие положения;

- предмет соглашения (денежная сумма, которую получит заемщик в рамках кредитования);

- условия кредитования, где четко оговаривается порядок получения, погашения кредита (срок, сумма ежемесячного платежа, размер комиссий и т.п.). Стоит отметить, что в соглашении в обязательном порядке должны обозначаться временные границы пользования выданными средствами, причем, как только его подпишут стороны кредитного договора, он вступает в свою законную силу;

- обязанности сторон и их права (например, в каких случаях кредитор имеет право пересмотреть процентную ставку или потребовать досрочного погашения оставшейся суммы задолженности);

- другие положения, которые не вошли в предыдущие пункты, но, по мнению кредитора, должны быть отражены в документе;

- реквизиты сторон, подписи, печати.

В ходе практики в ПАО «Росгосстрах банке» мной была изучена структура типового кредитного договора. В банке существует регламент, который позволяет адаптировать базовую форму кредитного договора под особенности заемщика и кредитной сделки. Типовая форма кредитного договора состоит из следующих разделов:

1. Преамбула. В данном разделе представлена информация о сторонах договора, документах, на основании которых стороны заключают договор.

2. Термины и определения. В разделе дается определение специфических терминов для достижения однозначной их трактовки.

3. Предмет договора. В разделе описывается предмет договора – раскрывается существо сделки.

4. Условия договора. В данном разделе происходит уточнение, на каких условиях осуществляется предмет договора.

5. Условия предоставления кредита. В данном разделе стороны определяются, какие условия должны быть соблюдены сторонами, что – бы кредит был выдан. В других банках данный раздел называют так - же «Отлагательные условия».

6. Порядок предоставления кредита. В данном разделе раскрывается бизнес – процедура и последовательность действий при выдаче кредита.

7. Порядок погашения задолженности, начисление процентов. В данном разделе определяется порядок, в соответствии с которым банк производит начисление процентов по ссуде и заемщиком гасится задолженность.

8. Обеспечение. В разделе приводятся ссылка на реквизиты договоров обеспечения (договоров залога, поручительств и т.д.).

9. Обязанности банка. В разделе делается краткая ссылка на то, что банк должен представить кредит на условиях договора.

10. Обязанности заемщика. Перечисляются обязанности заемщика при получении и сопровождении ссудной задолженности, ковенанты по кредитному договору.

11. Права заемщика. Права заемщика, ограниченные правом досрочного погашения кредита, но не более того.

12. Ответственность сторон. В разделе определяется размер штрафов и неустоек.

13. Срок действия договора. Период действия договора. В частности, делается ссылка на то, что договор действует до момента полного исполнения обязательств по договору.

14. Прочие условия. Раскрывается условия сохранения конфиденциальности информации, порядок информирования сторон о существенных событиях, порядок работы с Бюро кредитных историй.

15. Адреса и реквизиты сторон. Раскрываются реквизиты сторон по сделке.

Договор может содержать и другие приложения, обусловленные спецификой построения кредитной сделки. Например, при возобновляемой кредитной линии, может быть представлен график выборки кредитных средств.