Глава II. В банковской практике получил широкое распространение такой финансовый продукт, как вексельный кредит

2.1 ЧТО ТАКОЕ ВЕКСЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

В банковской практике получил широкое распространение такой финансовый продукт, как вексельный кредит. Суть его, как и обычного кредита, состоит в выдаче банком-займодавцем клиенту-заемщику денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности с начислением процентов за пользование суммой кредита. Разница лишь в том, что кредит выдается банком не деньгами, а векселем.

Принцип вексельного кредита заключается в том, что предприятие ссудозаемщик расплачивается с кредитором не реальными денежными средствами, а банковскими обязательствами заплатить в определенный срок, оформленными в виде векселей.

2.2 ПОРЯДОК ВЫДАЧИ И ПОЛУЧЕНИЯ ВЕКСЕЛЬНОГО КРЕДИТА

Для получения вексельного кредита заемщик предоставляет комплект документов, необходимых для рассмотрения вопроса о выдаче вексельного кредита. При положительном решении Кредитного комитета банк заключает с заемщиком кредитный договор. В договоре определяется график ежемесячных платежей равными долями основного долга и процентов к нему.
После подписания кредитного договора в банке открывается на имя заемщика ссудный счет (в день выписки векселя).
Выдача кредита производится путем оформления на имя заемщика простых векселей с погашением не ранее фиксированной даты.
За полученный вексельный кредит заемщик вносит плату в виде процентов. Ставки могут быть разными.
При размере процентной ставки учитываются:

- срок обращения векселя;

- ставка по кредитам, выдаваемым в установленном порядке (без вексельного оформления);

- возможность альтернативного прибыльного вложения имеющихся ресурсов.
Так, например, если деньги для кредита привлечены на межбанке, то процентная ставка по вексельному кредиту должна быть выше ставки МБК на этот срок.
Размер процентных ставок устанавливается по вексельному кредиту по соглашению сторон в процентах к номинальной стоимости векселя.
Договор о предоставлении вексельного кредита может быть заключен между двумя сторонами или с участием третьей стороны - поручителя.
Поручитель отвечает перед банком за исполнение заемщиком своих обязательств, а при неисполнении несет солидарную с заемщиком ответственность.
Поручитель должен в день подписания договора представить банку акцептованное и датированное сроком окончания кредита платежное поручение на сумму задолженности заемщика перед кредитным учреждением, которая включает объем кредита и проценты за пользование им. В свою очередь банк обязуется возвратить поручителю акцептованное платежное поручение на следующий рабочий день после даты надлежащего выполнения заемщиком или поручителем обязательств по настоящему договору.
В случае если кредит предоставляется на длительный срок, в договоре могут быть уточнены условия кредитования в зависимости от экономической ситуации в стране: увеличения процентной ставки Банка России за пользование кредитными ресурсами (ставки рефинансирования), а также в случаях принятия уполномоченными государственными органами любых мер, влияющих на сферу денежного обращения (в частности, повышение ставок налогообложения банков, введения новых налогов и ограничений на деятельность банков). В этом случае банк в одностороннем порядке может увеличить размер процентов за пользование кредитом и направить заемщику уведомление, в котором информирует об этом. Новые процентные ставки за пользование кредитом действуют с момента направления уведомления.

2.3 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДОГОВОРА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ВЕКСЕЛЬНОГО КРЕДИТА

Отношения, связанные с обращением векселей, регулируются Федеральным законом от 11.03.1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и Положением о переводном и простом векселе, утвержденным постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7.08.1937 г. № 104/1341. Вексель представляет собой документ, составленный с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов, который удостоверяет простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить по нему определенную денежную сумму.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный законом или иными правовыми актами Российской Федерации, так и не предусмотренный ими. Стороны вправе также заключить договор, содержащий элементы различных гражданско-правовых договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору в соответствующих частях применяются правила о входящих в него договорах.

2.4 ВИДЫ ВЕКСЕЛЬНОГО КРЕДИТА

Вексельные кредиты, которые коммерческие банки предоставляют своим клиентам, подразделяются, в зависимости от технологии предоставления, на три группы:

1) учетный кредит;

2) векселедательский кредит;

3) онкольный кредит.